年金繰り下げ受給のメリットとデメリット
年金の受給開始を遅らせる「繰り下げ受給」を選択すると、75歳までで最大84％増額されます。しかし、受け取りを遅らせれば誰でも得になるわけではありません。健康状態や寿命、夫婦それぞれの状況によって、最適な受給タイミングは変わります。本記事では『おふたりさまの老後資金は「これ」で増やす』（横山光昭・関口博美 ／小学館）から、年金の繰り下げ受給で損する人・得する人の分岐点について紹介します。
繰り下げ受給は健康面を考慮して検討
年金制度は2022年4月に大きく改正されました。主な変更点は二つあります。一つは、繰り上げ受給における減額率の見直しです。それまで、1か月繰り上げるごとに0.5%減額されましたが、改正後は0.4%になりました。もう一つは、繰り下げ受給の年齢の上限が延びたことです。改正前の繰り下げの上限は70歳でしたが、75歳まで引き上げられました。前述のように、1か月後倒しするごとに0.7%ずつ増額されるため、75歳まで10年繰り下げれば84%（0.7%×120か月）も増えます。
ちなみに、繰り下げの場合、年金の総受給額が65歳から受給し始めた人を上回るのは、受給開始から12年後となります。70歳で受給開始した場合は82歳、75歳なら87歳です。年金は積み立て方式でないと理解していても、長年コツコツ納めてきたわけですから、できるだけ多く受け取りたいと思うのは当然です。
しかし、男性の平均寿命は約81歳です。頑張って75歳まで繰り下げて増えたとしても、平均寿命までは6年程度です。65歳から受け取る方より受取総額が少なくなるリスクが高まります。
女性は75歳からでも損するリスクは少ない
具体的に繰り下げによりどのくらい金額が増えるのか、男女別の「平均年金受給額早見表」を見てみます。厚生年金に加入する65歳の男性の平均年金月額14万9000円、女性の9万3000円（基礎年金含む）をベースに、それぞれ75歳まで繰り下げた場合の金額をまとめています（2024年度時点）。
ちなみに、厚生年金に加入していた夫婦が同年齢で65歳から受給した場合、月額の合計は24万2000円です。住居関連の支出にもよりますが、繰り下げ受給せずとも何とか暮らせそうな金額です。仮に、この夫婦がともに75歳まで繰り下げると、月額は計44万5280円になります。結構な金額に増えます。
ただし、何度も申しますが、無理は禁物です。たとえば、男性は68歳で受け取り、女性は72歳で受け取るなど、さまざまな選択肢が考えられます。個人差はありますが、女性は平均寿命が90歳近いため、75歳から受け取り始めても損するリスクは少ないかもしれません。
書籍『おふたりさまの老後資金は「これ」で増やす』について
『おふたりさまの老後資金は「これ」で増やす』（横山光昭・関口博美 ／小学館）は、著書累計400万部超のカリスマFP横山光昭さんが、同じくFPで妻の関口博美さんと初めて共著で書き下ろした一冊です。6人の子を持つ横山夫妻は、どのようにして育児や教育資金を捻出し、互いの趣味であるお酒やクルマにお金を使いながら、老後資金を増やしているのか。3万件のマネー相談で培った具体的な「マネーテクニック」だけでなく、夫婦が実践する「ウラ技」も惜しみなく公開しています。
